Stiftung Warentest hat wiedereinmal Riesterprodukte unter die Lupe genommen!

Riester-Fondssparpläne bieten Vorsorge mit der besten Renditechance. Riester-Versicherungen mit Fonds schneiden im Finanztest-Vergleich schwächer ab. Die Kosten sind zu hoch. Finanztest sagt, welche fünf Riester-Verträge mit Fonds empfehlenswert sind.

Das Ergebnis der Stiftung Warentest bestätigt unsere Meinung und zeigt das Riester Fondssparpläne eine wählenswerte Lösungder staatlich geförderten Altersvorsorge ist.

Details finden Sie hier: Stiftung Warentest

Erst mit Einführung der DWS TopRente bzw. in der Folge der DWS RiesterRente Premium entstand so etwas wie Wettbewerb um den Riester-Fonds Kunden, vielleicht ein Nachteil, wie sich jetzt zeigt. Wie sich jetzt zeigt ist das UniProfiRenten Konzept nicht wirklich für Finanz- und Wirtschaftskrisen des aktuellen Ausmaßes konzipiert. Rund 360.000 UniProfiRente Kunden erhielten in den letzten Wochen die Nachricht, dass ihr Altersvorsorgevermögen von Union Investment von Aktienfonds in Rentenfonds umgeschichtet wurde.

Einmal raus aus Aktienfonds und nie wieder zurück

Der Grund liegt in der gesetzlich vorgeschriebenen Garantie, die vorsieht, dass zum Auszahlungszeitpunkt der Rente mindestens das eingezahlte Vermögen für die vereinbarte Riester-Rente zur Verfügung stehen muss. Aufgrund der hohen Verluste an den Aktienmärkten hat das Union Investment Computerprogramm, welches über diesen Umstand wacht automatisch Aktienfonds Anteile verkauft und in Rentenfonds umgeschichtet. Dadurch sind Verlust realisiert worden, im Zuge des (irgendwann) kommenden Aufschwungs durch die jetzt gehaltenen Rentenfonds allerdings nur noch bis zum Rentenbeginn kompensiert werden können.

Sparer, die auf eine überdurchschnittliche Performance der eigenen Altersvorsorge aufgrund der Aktienfonds gehofft hatten, haben also bereits jetzt die Gewissheit, kaum mehr als ihre eingezahlten Beiträge zurück zu erhalten. Betroffen sind Kunden, deren Renteneintritt in den nächsten bis zu 15 oder teilweise sogar 20 Jahren beginnt, einem Zeitraum in dem Aktienfonds den Verlust eigentlich wieder ausgleichen sollten, selbst wenn man an längere Aufholzyklen als in den letzten Jahren glaubt.

Stiftung Warentest rät: Im Zweifel Einzahlungen einstellen, Vertrag ruhen lassen

Stiftung Warentest hat diesen Umstand in der letzten Ausgabe mit einer deutlichen Empfehlung versehen – im Zweifel Vertrag ruhen lassen, keine weiteren Einzahlungen mehr vornehmen und evtl. auf ein Angebot der Mitbewerber wie z.B. DWS zurückgreifen. Hier werden anders als bei Union Investment während der Laufzeit Aktienfonds und Rentenfonds erworben, je nach Börsensituation durchaus auch in unterschiedlicher Gewichtung, aber eben so lange wie möglich. Fonds-Rente Sparer einer solchen Anlage haben also die Möglichkeit die aktuellen Verluste durchaus im Zuge der nächsten Aufholbewegung und eines dann verstärkt eintretenden Cost-Average-Effekts deutlich zu kompensieren.

Beratung und Hilfe erhalten Sie bei uns!

Nach Berechnungen von “Finanztest” lagen die Top-Zinssätze für Wohn-Riester-Darlehen Anfang März um 0,4 Prozentpunkte über den besten Konditionen herkömmlicher, ungeförderter Hypothekenkredite. Bei einem Darlehen über 200.000 Euro entspricht das einer zusätzlichen Zinslast von 800 Euro im ersten Jahr. Hingegen beträgt die Riester-Förderung bei einer Familie mit einem Kind maximal nur 608 Euro im Jahr. Erwachsene erhalten pro Jahr eine Riester-Förderung von 154 Euro, für jedes bis 2007 geborene Kind gibt es 185 Euro, für ab 2008 geborene Kinder 300 Euro.

Dass Wohn-Riester-Darlehen so teuer sind, liege vor allem daran, dass Banken mit traditionell günstigen Zinsangeboten sich bislang aus diesem Geschäft fernhalten, sagt Finanzexperte Sahr. “Es ist ärgerlich, dass ein Großteil der Förderung durch unnötig hohe Zinsen verloren geht.” Dennoch sollten die meisten Erwerber von Eigenheimen und Eigentumswohnungen nicht auf die staatlichen Zuschüsse verzichten, rät Sahr.

“Wegen der Zulagen und Steuervorteile sind Wohn-Riester-Darlehen für die meisten Käufer langfristig noch immer die günstigere Variante.” Wie hoch der Vorteil genau ausfällt, hänge von der Höhe des Einkommens, des Darlehensbetrags sowie der Zahl der Kinder ab. “Im besten Fall können Familien mehr als 50 000 Euro durch die Wohn-Riester-Darlehen sparen”, sagt der Experte.

Das Wohn-Riester-Gesetz wurde im August 2008 verabschiedet. Weil die Institute Vorlaufzeit für die Umsetzung der Vorgaben benötigten, gingen noch einige Monate ins Land, bis die ersten Produkte an den Markt kamen. Dennoch wurden nach groben Berechnungen des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales noch im Jahr 2008 bereits 40 000 Wohn-Riester-Verträge abgeschlossen.

Rund 90 Prozent der Verträge, so heißt es in Finanzkreisen, seien dabei auf die Bausparkassen entfallen. Diese bieten nicht nur Wohn-Riester-Darlehen an, mit denen Familien sofort den Immobilienerwerb mit staatlichen Zuschüssen finanzieren können, sondern auch Riester-Bausparverträge, bei denen bereits die Kapitalbildung von der Bundesregierung gefördert wird. “Die Bausparkassen befinden sich bei Wohn-Riester in der Poleposition”, sagt Alexander Nothaft, Leiter Kommunikation beim Verband der Privaten Bausparkassen (VPB).

Dass Banken und Versicherungen bislang kaum Wohn-Riester-Kredite anbieten, liege vor allem an den hohen bürokratischen Vorgaben, meint Stefan Jokl, Leiter des Instituts für Städtebau, Wohnungswirtschaft und Bausparwesen (ifs). “Aus Sicht der meisten Banken ist der Beratungs- und Verwaltungsaufwand viel zu hoch.” Das liege an der nachgelagerten Besteuerung. Die staatlich geförderten Beträge müssen nach dem Gesetz auf einem Wohnförderkonto verbucht und dort jährlich mit zwei Prozent verzinst werden.

Ab Rentenbeginn müssen die Riester-Kunden die fiktiv aufgelaufenen Beträge dann versteuern. Jokl: “Banken dürften erst dann verstärkt in das Geschäft einsteigen, wenn die Wohn-Riester-Förderung entbürokratisiert wird.”

Das hier beschriebene trifft auf alle Bereiche der Finanzdienstleister zu! Die versprochenen Renditen können nicht erzielt werden.

Lebensversicherer haben es besonders schwer, weil Sie neben den Anlagekosten zusätzlich ihre eigenen Kosten zu bedienen haben. Egal ob klassich oder fondsgebunden.

Lesen Sie selber:

Postbank stoppt Beitragseinzug

Die Finanzkrise zwingt die Postbank zu einem ungewöhnlichen Schritt bei einem ihrer wichtigsten Altersvorsorge-Produkte: Sie habe vorübergehend den Einzug von Beiträgen für ihr sogenanntes Altersvorsorgekonto gestoppt, sagte ein Sprecher des Kreditinstituts am Montag in Bonn. Wegen der massiven Verluste an den internationalen Aktienmärkten in den vergangenen Monaten habe das Produkt umgestellt werden müssen.
Die Postbank habe den Einzug der Beiträge einmalig für den Monat Februar gestoppt, sagte der Sprecher. Die Sparer seien schriftlich darüber informiert worden. Grund für den Stopp der Beitragszahlungen sei, dass die Palette der Finanzprodukte, die hinter dem Altersvorsorgekonto stehen, erweitert worden sei. Dieser Vorgang sei jetzt abgeschlossen. Die Beiträge für März würden in diesen Tagen eingezogen.

Anleger sollen von Aktienentwicklung profitieren

Beim Altersvorsorgekonto handelt es sich um kein Sparkonto im eigentlichen Sinne, auf das Anleger Geld einzahlen und wieder abheben können. Vielmehr ist es ein Wertpapierdepot, in das das Institut seinen Anlegern gegen regelmäßige Beiträge zwei verschiedene Typen von Zertifikaten der US-Investmentbank Goldman Sachs legt: Ein sogenanntes Rentenzertifikat soll dem Sparer eine sichere Verzinsung zum Laufzeitende der Geldanlage garantieren. Daneben sollen die Anleger mit einem „Aktienzertifikat“ von der Entwicklung der europäischen Aktienmärkte profitieren.

Zu dem bisherigen Aktienzertifikat sei jetzt ein zweites hinzugekommen, das helfe, „mögliche zukünftige Verluste zu unterbinden oder zu begrenzen“, sagte der Postbank-Sprecher. Das Papier orientiere sich ebenfalls an der Entwicklung der europäischen Aktienmärkte. Die Finanzaufsicht BaFin habe bereits grünes Licht für das Produkt gegeben. Die Umstellung habe einige Wochen gedauert, weswegen die Beitragszahlungen ausgesetzt worden seien. Den Anlegern entstehe dadurch aber keinerlei Verlust, weil es sich beim Altersvorsorgekonto um eine langfristige Geldanlage handle.

Jährliche Verzinsung soll bei 6,86 Prozent liegen

In einer Broschüre bewirbt die Postbank das Altersvorsorgekonto als „renditestarke Lösung zur finanzielle Absicherung Ihres Ruhestands“. Bei 25-jähriger Laufzeit und einer monatlichen Einzahlung von 100 Euro verspricht das Produkt eine Verzinsung von 6,86 Prozent pro Jahr – jedoch ohne Gewähr.

Zertifikate sind infolge der Finanzkrise vielfach in die Schlagzeilen geraten, unter anderem im Zusammenhang mit der Pleite der US-Investmentbank Lehman Brothers. Der Zusammenbruch des Instituts bescherte Tausenden deutschen Anlegern teils erhebliche Verluste. Zertifikate gelten als riskante Geldanlage, weil sie bei einer Bankpleite in der Regel zum Totalverlust des Anlagevermögens führen. Rechtlich gesehen handelt es sich um Schuldverschreibungen, die nicht wie Geld auf Konten von der Einlagensicherung gedeckt werden. Wie der Postbank-Sprecher sagte, trifft dies jedoch nicht auf das Altersvorsorgekonto der Postbank zu: Hier sei das einbezahlte Anlegervermögen in jedem Fall zu 100 Prozent geschützt.

Verbraucherzentrale: „Ungewöhnlicher Vorfall“

Finanzexperte Christian Meyer von der Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein (VZSH) bezeichnete den Beitragsstopp der Postbank als „ungewöhnlichen Vorfall“. Betroffenen Anlegern rate die Verbraucherzentrale jedoch, „beim derzeitigen Sachstand ihr Geld nicht abzuziehen“. Jedoch sollten sich die Kunden über die aktuelle Entwicklung ihrer Geldanlage erkundigen, „um die Investition in neue Aktienzertifikate richtig einordnen zu können“.

Insgesamt sei fraglich, ob das Altersvorsorgekonto der Postbank „wirklich für die Altersvorsorge geeignet ist“, sagte Meyer. Bei der versprochenen Verzinsung handle es sich um „ein ehrgeiziges Renditeziel“. Anleger müssten immer davon ausgehen, dass das Risiko einer Geldanlage mit der Höhe der in Aussicht gestellten Rendite zunehme. Anleger müssten sich darüber im Klaren sein, dass sie durch den Kauf von Aktienzertifikaten auf eine bestimmte Entwicklung der Finanzmärkte wetteten. Deren Entwicklung sei von Natur aus mit Risiken behaftet.

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1. Wieviel Stunden pro Woche verbringen Sie damit Geld zu verdienen?
2. Wievie Zeit pro Woche wenden Sie auf um das verdiente Geld richtig anzulegen?
3. Wann haben Sie am meisten Geld verloren?

Diese Fragen stelle ich immer wieder neuen Mandanten, wenn es um Kapitalanlage oder Altersvorsorge geht!

Die Antworten sind erschreckend!

Sie zeigen ganz deutlich warum soviele Menschen mit so wenig Geld im Alter auskommen müssen und warum so viele Menschen so viel von dem mühsam ersparten wieder verlieren!

Ich bekomme fast immer diese Antworten zu hören:

zu 1. Zwischen 35 und 50 Stunden

zu2. Weniger als 10 Minuten

zu3. Immer dann, wenn sich andere darum gekümmert haben.

Lieber Leser, dass Fazit ist ganz einfach: Warum sollte jemand Interesse daran haben, sich um Ihre Versorgung oder Ihr Vermögen zu kümmern, wenn es Sie selber nicht interessiert!

Ich rate Ihnen machen Sie sich wenigstens mit den Grundzügen richtiger Vorsorge und Anlage bekannt. Suchen Sie sich einen unabhängigen aber guten Berater. Kümmern Sie sich!

Ihr

Axel Büscher

Riester-Rente: Fast zwei Drittel haben keinen Vertrag und verschenken staatliche Zulagen

Vor Jahresende sollte nicht nur das Thema Abgeltungssteuer und langfristige Vermögensstrukturierung im Fokus der Anleger stehen, sondern auch die Riester Rente. Denn hier gilt es, sich die staatlichen Zulagen für das Jahr 2008 zu sichern. Die Riester-Rente bleibt mit unverändert 93 Prozent die bekannteste Form der Altersvorsorge, mit großem Abstand vor der Rürup-Rente mit 25 Prozent (plus drei Prozentpunkte) und der Betrieblichen Altersvorsorge mit 15 Prozent (plus ein Prozentpunkt).

Fast alle Befragten sind berechtigt, staatliche Förderung zu beziehen. Lediglich fünf Prozent geben an, dass sie nicht förderberechtigt sind. Umso erstaunlicher ist es, dass ähnlich wie im dritten Quartal nur 39 Prozent einen Riester-Vertrag abgeschlossen haben. Im Vergleich dazu sind Fondsbesitzer mit einem Anteil von 45 Prozent überdurchschnittlich eifrige Riester-Sparer.

Hauptargument gegen einen Riester-Vertrag ist die Präferenz einer anderen Altersvorsorge (54 Prozent gegenüber 52 Prozent im Vorquartal). 13 Prozent der Befragten meinen, dafür zu wenig Geld zu haben; das sind drei Prozentpunkte mehr als im vorigen Quartal. „Dieser Anstieg ist auf die Verunsicherung der Anleger durch die Finanzkrise zurückzuführen. Wer allerdings nicht riestert, verschenkt bares Geld“, sagt Reinke.

Bei der Riester-Rente übernimmt der Staat mindestens 25 Prozent der Sparleistung in Form von Zulagen und Steuervorteilen. Dabei sollte berücksichtigt werden, dass die Riester-Rente andere Formen der Altersvorsorge ergänzt und keinesfalls ausschließt. Zudem können jetzt auch nicht förderberechtigte Personen wie Selbständige und Freiberufler durch die Möglichkeit der sogenannten Überzahlung die Riester-Rente zur Altersvorsorge nutzen und damit von der Garantie der eingezahlten Beiträge und Zulagen zum Laufzeitende sowie der steuerlichen Vorteile in der Anspar- und Auszahlphase profitieren.

Seit dem dritten Quartal 2007 / zweiten Quartal 2008 lässt Union Investment durch das Marktforschungsinstitut Forsa quartalsweise eine Erhebung zum Anlegerverhalten in Sachen Riester / Abgeltungssteuer durchführen. Befragt werden 500 Finanzentscheider in privaten Haushalten im Alter von 20 bis 59 Jahren, die mindestens eine Geldanlage besitzen. Die aktuelle Befragung für das vierte Quartal 2008 fand in der Zeit vom 3. bis 12. November statt. (ir)

Die Bausparkassen sind eifrig dabei, Produkte für die neue Wohn-Riester-Förderung zu kreieren. Bereits Ende Oktober wollen sie die ersten Produkte auf den Markt bringen.

Experten empfehlen daher, erst einmal abzuwarten und vorerst keine neuen Bausparverträge abzuschließen. Sonst könne es womöglich ein böses Erwachen geben. Denn bislang sei noch völlig unklar, ob jetzt abgeschlossene Bausparverträge nachträglich das erforderliche staatliche Gütesiegel bekämen, sagt ein Sprecher des Verbandes der Privaten Bausparkassen. Schließlich müssen auch die neuen Wohn-Riester-Produkte, bevor sie zum Vertrieb zugelassen sind, von der BaFin geprüft und zertifiziert werden.

Alternativen berücksichtigen

Die Prozedur dauert erfahrungsgemäß zwei bis drei Monate. Lars Gatschke vom Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) gibt zudem zu bedenken: „Erst wenn Riester-fähige Bausparverträge von der BaFin genehmigt sind, kann man vergleichen, ob diese Produkte für sie zur Eigenkapitalbildung und anschließenden Immobilienfinanzierung geeignet sind.“ Schließlich könnte sich ja am Ende herausstellen, dass womöglich eine Kombination aus einem gewöhnlichen Riester-Sparvertrag und einem klassischen Annuitätendarlehen letztlich doch die bessere Variante ist

Am 08.04.2008 hat die Koalition den Rahmen für die Riesterzulage in Verbindung mit dem Hauskauf- oder bau beschlossen.

Hier die ersten Daten:

Bis zu 4 % des jährlichen Bruttoeinkommens, max. 2100 € werden gefördert. 154 € für Erwachsene und 184 € für Kinder die vor dem 01.01.2008 geboren sind. Alle Kinder die ab 2008 geboren sind, bekommen sogar 300 €

Also alles so wie bei Riestersparverträgen auch!

Wohnriester soll den Wohnungs / Hausbau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie fördern. Diese Immobilie muss den Lebensmittelpunkt des Zulagenberechtigten darstellen. Somit sind Immobilien nur innerhalb Deutschlands förderfähig.

Nicht gefördert werden Umbau- oder Renovierungsmassnahmen und es steht noch nicht eindeutig fest, ob ein Zweifamilienhaus oder ein Einfamilienhaus mit Einliegerwohung förderfähig ist.

Es gibt zwei Möglichkeiten Riestergelder einzusetzen:

1. Bestehende Guthaben aus Riestersparverträgen können als Eigenkapital eingesetzt werden. (Bitte prüfen Sie ob Ihr Darlehensvertrag eine Sondertilgungsmöglichkeit hat)
2. Die Tilgung des Darlehens kann direkt förderfähig sein und die Zulage wandert dann auch direkt als Tilgung in das Darlehen. (Auch hier sollten Sondertilgungsmöglichkeiten bestehen, die auf die Höhe der Zulage zugeschnitten sind.

Es wird sicherlich in Kürze auch Riesterbausparverträge geben. Wie sich diese zusammensetzen muss man abwarten.
Wohn-Riester und die Steuer!

Renten aus Riesterverträgen werden nachgelagert besteuert.

So wird es auch bei Wohnriester sein! Allerdings gibt es dann eine fiktive Rente bzw. ein “Wohnförderkonto” welches aus den Zulagen und den Tilgungsraten fürs Haus gebildet werden. Der Sparer kann jetzt aussuchen, ob er zum Rentenbeginn die gesamte Steuer zahlt und dabei einen Bonus von 30 % auf das fiktive “Wohnförderkonto” bekommt oder ob er eine dauernde Steuerlast monatlich max. für 25 Jahre zahlt.

Hier eine Musterrechnung:

Quelle_Focus-Money

Können Riester geförderte Immobilien einfach so wieder verkauft werden?

Eher nicht! Entweder hat man innerhalb einer Frist (ist noch nicht bekannt evtl. 1 bis 4 Jahre) wieder eine neue, riesterförderfähige Immobilie oder man zahlt die Zulagen wieder zurück.

Ob sich Wohnriestern für Sie lohnt erfahren Sie bei einem unserer Riester-Rentenberater.

Auch wenn Sie nur einen 400 € Job haben, können Sie trotzdem an die staatliche Riesterförderung kommen!

Wie das geht? Wenden Sie sich einfach an uns info@der-riester-check.de oder rufen Sie an: 0700-98068000

Einer unserer Riester Rentenberater steht Ihnen mit Rat und Tipps zu Verfügung.

Bis zu 75 Prozent aus dem Riester-Vertrag
Derzeit arbeitet das Bundesfinanzministerium an einem Gesetzentwurf, der rückwirkend zum 1. Januar in Kraft treten soll. Ganz so viel wie früher gibt es zwar nicht mehr dazu, aber es lohnt sich allemal. Während bei der Eigenheimzulage ein Alleinerziehender mit einem Kind in acht Jahren auf etwa 16400 Euro kommen konnte, bringt es ein vergleichbarer Riester-Bauherr in 25 Jahren auf gut 12 500 Euro.

Variante 1
Erstmals soll es Riester-Zulagen und Steuervorteile jetzt auch geben, wenn man ein Hypotheken-Darlehen für eine Eigentumswohnung oder ein Einfamilienhäuschen abzahlt. Achtung: Dabei wird nicht die monatliche Rate, die an die Bank fließt, sondern nur der Tilgungsanteil, der darin enthalten ist, als Sparleistung angerechnet. Je höher die Tilgung, desto größer die Chance auf die vollen Zulagen.

Variante 2
Wer jedoch bereits einige Jahre in einen »klassischen« Riester-Vertrag, also eine Rentenversicherung, einen Fondssparplan oder einen Banksparplan, eingezahlt hat, kann nach den neuen Regelungen bis zu 75 Prozent des angesammelten Kapitals entnehmen und als Eigenkapital in die Baufinanzierung kalkulieren. Das Geld muss nicht wieder in den Sparplan zurückgezahlt werden. Der Riester-Sparer/Häuslebauer profitiert dabei doppelt: Zum einen erhält er die riester-typischen Zulagen und Steuervorteile durch den Sonderausgabenabzug, zum anderen spart er durch die Verwendung des angesammelten Riester-Kapitals Zinsen für die Aufnahme eines Kredits.

Bei einem Riester-Vertrag – egal ob mit oder ohne Immobilie – gibt es immer ein Problem: Da die Sparleistungen für einen Riester-Vertrag steuerfrei sind, müssen die späteren Rentenzahlungen aus einem solchen Vertrag versteuert werden. Das ist aber bei den Wohn-Riester-Varianten gar nicht so einfach, denn eine selbst genutzte Wohnung oder ein Eigenheim wirft im klassischen Sinn keine Rendite ab. Deshalb wird bei Wohn-Riester ein theoretisches Konto unterstellt, auf das alle Tilgungszahlungen eingehen und mit einem angenommenen Zinssatz von zwei Prozent verzinst werden. Auf das so errechnete angesammelte Kapital bzw. die daraus erwachsene Rente fallen in der Auszahlungsphase Steuern an.

Alternative
Der Wohn-Riester-Sparer hat dabei die Wahl, ob er alles auf einen Schlag versteuern möchte oder ob er seinen Riester-Vertrag in Form einer laufenden Rente versteuern will. Versteuert er seinen Vertrag auf einen Schlag, räumt ihm der Fiskus einen Nachlass von 25 Prozent auf das zu versteuernde Kapital ein. Doch Vorsicht: In diesem Fall kann die Steuerlast schon richtig wehtun. Zur Erinnerung: Ab einem zu versteuernden Einkommen von 52 151 Euro kommt automatisch der Spitzensteuersatz von 42 Prozent plus Soli zur Anwendung.

Da kann es sinnvoller sein, auf den 25-prozentigen Nachlass zu verzichten und zu hoffen, mit dem zu versteuernden Teil seiner gesetz-lichen Rente und seiner fiktiven »Riester-Rente« unter dem steuerlichen Grundfreibetrag von derzeit 7 664 Euro pro Jahr zu bleiben.

Anmerkung
Die Koalitionsvereinbarung zum Thema »Wohn-Riester« lässt noch zahlreiche Fragen offen. Dazu gehört zum Beispiel, ob im Gegenzug zu der neuen Förderung die Bindungsfrist für die bisherige Wohnungsbauprämie erhöht wird oder ob Häuslebauer, die bereits einmal von einer staatlichen Förderung wie der Eigenheimzulage oder der früheren §10e-Regelung beim Eigenheimbau profitiert haben, von den neuen Regelungen wieder begünstigt sind.

Quelle: Guter Rat